Банковские вклады

На вопросы отвечает Галина Уткина, вице-президент, директор департамента управления банковскими продуктами «Ренессанс Кредит»:

​- ​Расскажите, в чем преимущества вкладов по сравнению с другими инвестиционными инструментами? Какие гарантии клиенты банков могут получить при открытии вклада?

​- ​Вклад – простой способ приумножить свои сбережения, практически безрисковый и доступный большинству наших граждан. Одним из плюсов данного инструмента является то, что сумма до 1,4 млн рублей, размещенная на депозите, застрахована АСВ. То есть, если у банка будет отозвана лицензия, клиент получит обратно свои деньги в пределах страхового лимита. Кроме того, доходность по вкладу является фиксированной: в договоре прописывается процентная ставка, которая не может изменяться в течение всего срока действия договора. Вклад – высоколиквидный инструмент, и в случае необходимости, деньги с него можно забрать по первому требованию.

Если говорить о таких инструментах, как ПИФы, акции, недвижимость, золото, то здесь важно помнить об определенных особенностях каждого способа инвестирования. Так, например, вложения в недвижимость потребуют бОльшей первоначальной суммы, чем вклад. В случае, если деньги понадобятся срочно, продать жилье быстро, скорее всего, получится только с существенным дисконтом. ПИФы, акции и золото требуют от инвестора понимания ситуации на рынке, иначе вложения могут не только не принести доход, но и оказаться убыточными. Поэтому данные виды инвестирования рекомендуем рассматривать в качестве дополнения к депозиту, на котором уже есть финансовая подушка безопасности.

​- ​На Ваш взгляд, какие вклады (долгосрочные, краткосрочные и т.п.) являются наиболее выгодными?

​- ​В условиях снижающихся ставок более интересными для клиентов будут продукты с длительными сроками, начиная от года и выше.

​- ​Как уровень инфляции сказывается на рынке вкладов?

​- ​Инфляция прямо не влияет на ставки по вкладам. Как и любые другие цены в рыночной экономике, доходность по депозитам определяется в соответствии со спросом и предложением. Сейчас, даже несмотря на тренд снижения ставок, они продолжают превышать инфляцию, следовательно, размещая деньги в банке, клиенты получают не только номинальный, но и реальный доход.

Комментирует ​Станислав Дужинский, аналитик банка «Хоум Кредит»:

​- ​Прежде всего, конечно речь идет о государственной системе страхования вкладов. Чтобы не случилось с банком, любой вклад в сумме до 1,4 млн рублей будет возвращен его законному владельцу. Другим преимуществом вклада является фиксированная доходность по нему.Кроме того, по положениям ГК РФ, вклад можно в любой момент забрать из банка вне зависимости от того закончился срок его действия или нет. Проценты, правда, в таком случае никто не заплатит.

Наверно, самой интересной альтернативной банковским вкладам сегодня является открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС), позволяющего получать налоговый вычет на инвестированные средства. Возможность открытия таких счетов появилась у россиян с 2015 года. По данным Московской биржи, к августу 2017 года уже открыто 245,2 тыс. таких счетов. Но тут тоже есть свои нюансы. Во-первых, есть ограничения по максимальной сумме инвестированных средств. Максимально допустимый объем инвестиций для получения налогового вычета составляет 400 тыс. рублей. Размер вклада не ограничен ничем. Во-вторых, для получения налогового вычета, нужно обратиться в подразделение ФНС России. Это требует времени и определенных усилий. Кроме того, сохранность данных средств не гарантирована АСВ. Также для покупки ценных бумаг, нужно также приложить усилия для изучения принципов работы фондового рынка и научится пользоваться торговым терминалом. Для многих людей, это довольно серьезные ограничения и они предпочитают простой и понятный банковский вклад.

Стоит обратить внимание на дебетовые карты с программами лояльности. Во-первых, деньги на них точно также защищены государственной системой страхования вкладов. Во-вторых, ставки по многим таким картам такие же, как по вкладам, но деньги при этом постоянно доступны для текущих трат. И, наконец, самое интересное заключается в том, что помимо процента на остаток, банк платит определенной процент от трат. Например, в нашем банке есть карта «Польза», которая позволяет получить cash-back баллами в размере 1% от суммы всех покупок, а в таких популярных категориях, как «АЗС», «Кафе и рестораны», «Путешествия» наши клиенты получают cash-back в размере 3%. Благодаря возможности в любой момент получить назад деньги за покупки с помощью накопленных баллов, совокупная доходность от размещения семейных денег на этой карте очень привлекательна.